Вы все еще не завели резервный фонд? У вас нет сбережений на будущее хотя бы в размере месячного дохода, но есть множество причин эти сбережения не иметь и отговорок, почему невозможно отложить деньги?

Тогда узнайте о самых популярных отговорках и «лекарствах» от них. Вперед!

1. Сейчас туго с деньгами.

Более того, с деньгами будет туго всегда, если вы не выберете для себя сбережения как важный пункт в домашних финансах.

Это миф, что только богатые люди могут сберегать. Например, американские исследователи Венти и Вайс (http://www.nber.org/papers/w7521) обнаружили, что некоторые люди с очень высоким доходом заканчивали жизнь с малым состоянием, тогда как некоторые люди, относительно мало зарабатывающие, сберегали достаточную сумму. Разница не в том, каков уровень дохода, и не в случайных прихотях судьбы, вроде лотереи, а в том, какую сумму человек выбирал для сбережений и сберегал.

Конечно, когда зарабатываешь больше, откладывать становится проще (поэтому зарабатывать больше – отличный шаг), но самое важное при любом доходе – откладывать хоть сколько-нибудь, например, 10% от любого дохода, появившегося в семье, неважно, насколько он велик или мал.

2. Каждый раз, когда я накоплю немного денег, что-то случается и приходится тратить все сбережения.

У вас может быть достаточно денег, чтобы покрывать ежемесячные траты, но если вы не откладываете деньги на нерегулярные, но все-таки неизбежно случающиеся в каждой семье траты, такие как ремонт машины или дома, лечение и т.п., такая ситуация будет происходить.

Как говорят, если вы владеете машиной, домом или телом, рано или поздно они предъявят вам счет . Поэтому я рекомендую подход «разных карманов», когда сбережения делаются на различные счета для каждого нерегулярного типа расходов (как те, что перечислены выше, а также страховку, налоги, отпуска, каникулы и т.п.). С каждого дохода перечисляйте определенную сумму на данные счета (в некоторых банках можно настроить автоматические переводы такого рода), и «залезайте» в нужный счет («карман»), чтобы покрыть появившиеся расходы определенного типа.

Как отдельный счет стоит выделить резервный фонд, который также пополняется с доходов, но используется только в действительно крайних случаях, например, в случае потери работы.

3. Мне лучше сначала выплатить долги.

Я согласна, что перед тем, как приниматься откладывать деньги в резервный фонд, следует разобраться с критическими долгами: краткосрочными, с высокими процентами (например, долгом по кредитной карте). В то же время даже в такой ситуации хорошо бы иметь небольшую сумму на резервном счете на крайний случай. Что касается менее критичных долгов (долгосрочных, с низкой процентной ставкой или вообще рассрочкой), они могут выплачиваться в стандартном режиме и не мешают откладывать деньги при правильном семейном бюджете.

4. Мои сбережения не приносят мне дохода.

Да, простое откладывание денег не принесет существенного дохода (в последние годы в России процентные ставки по депозитам только падают и хорошо, если покрывают инфляцию). Но нужно помнить, что при формировании резервного фонда ставка доходности – это совсем не то, на что надо обращать внимание (а на что обращать: на регулярность сбережений, сумму сбережений, безопасность размещенной суммы, быстрый доступ к ней и т.д.).

Когда резервный фонд будет в полном порядке, доходы будут стабильно превышать расходы, тогда можно переходить к инвестированию и серьезно задумываться о соотношении доходность/риск (но это тема для другой статьи ).

5. Я не хочу иметь дела с банками.

Как ни странно, это довольно распространенная причина. Даже в Америке, которая впереди планеты всей по финансовым продуктам и их «внедренности» в ежедневный быт, 1 из 13 семей не имеет ни одного счета (кредита, депозита, даже личного счета) в банке. У россиян старшего и среднего поколения свои причины не доверять банкам.

Для формирования фонда сбережений не обязательно обращаться в банк,  но тогда вам нужно будет найти безопасное место для хранения денег. Если ваш дом – действительно такое место, то причин для беспокойства нет. Но в большинстве случаев все-таки банк – оптимальный выбор. Выбирайте банк возле дома, с пополняемым депозитом, без больших очередей и используйте его. В целях большей безопасности можно открыть счета в разных наиболее стабильных банках (рейтинг и отзывы см. например на сайте http://www.banki.ru), которые входят в систему страхования вкладов.

6. Для экстренных случаев у меня есть кредитная карта.

Кредитные карты – не такая уж плохая идея, если к ним внимательно относиться. Это все-таки возможность на время быстро получить наличные деньги на экстренные нужды – буквально в ближайшем банкомате. Но выплаты критических долгов, к которым относятся и долги по кредитке, могут отодвинуть момент сбора резервного фонда в нужном размере. Более того, банк может отказать в продолжении кредитной линии по какой-то причине, что нарушит привычный для Вас ход вещей – оплату экстренных расходов кредиткой. Нет ничего надежнее, чем наличные деньги, и резервный фонд прекрасно удовлетворяет этому условию. Лучше, чем кредитная карта.

7. Я собираюсь выиграть «большой куш» в лотерею.

Мечтать не вредно ;) . И кстати, даже выиграв в лотерею большую сумму денег, многие отнюдь не становятся богатыми – отсутствие привычки управлять своими финансами, а не пускать их на самотек, быстро превращает миллионы в гроши. Более того, если вы все-таки всерьез настроены на выигрыш в лотерею, просто посмотрите на математические выкладки – и взвесьте свои шансы

Например, шансы выиграть лотерею 5 из 36 – 1 из 376 992. К слову, вероятность родить четверню – 1 из 705 000, найти жемчужину в устрице – 1 из 12 000, а быть ударенным молнией – 1 из 2 000 000. И единственный способ повысить шансы на выигрыш – покупать как можно больше билетов. Лучше все 376 992 (хотя столько и не продадут ).

Кстати, то же самое относится к мечтам выйти замуж за миллионера, получить наследство от богатого и неизвестного родственника в Колумбии, найти клад на даче и т.п. Такие вещи случаются, но не стоит надеяться на них, стройте свою жизнь сами.

А сбережения и  резервный фонд помогут с легкостью пройти через многие финансовые «ямы» и неурядицы.